Sparen voor je kind: Het is een goed idee om er voor te zorgen dat je je kind in de toekomst het nodige kunt mee geven. Er kunnen allerlei redenen zijn om voor je kind geld achteruit te zetten. Sparen voor een dure studie in de toekomst – zeker nu het stelsel van studiebeurzen is omgezet naar een leenstelsel – is zeker het overwegen waard. Maar het kan ook zijn dat je alvast wilt sparen voor rijlessen voor je kind of dat je je kind je kind in de toekomst geld wilt meegeven voor de aankoop van een huis; de mogelijkheden zijn eindeloos.
Je kunt op vele manieren spaarpotjes maken voor je kinderen. Banken bieden allerlei producten aan, speciaal voor het sparen voor kinderen, maar er zijn ook veel andere mogelijkheden.
Er zijn veel verschillende zaken om rekening mee te houden en daarom is het goed eens rustig na te denken over wat je precies wilt en welke manier van geld wegzetten daar het beste bij past.
Wat wil je precies?
Het is het belangrijk eerst eens op een rijtje te zetten wat je wensen zijn:
- Waarom wil je voor kind sparen (studie, rijles, huis….)?
- Hoeveel wil je voor je kind sparen (een hele studie van vier jaar, een deel, een ander bedrag voor iets anders, of gewoon een bedrag zonder speciale bestemming)
- Hoeveel kun je opzij zetten (wil je een vast maandelijks bedrag sparen en zo ja hoeveel, of wil je meer variabel, afhankelijk van hoe je inkomen zich ontwikkelt)?
- Tot hoe lang wil je sparen (tot je kind 18 is, of een andere leeftijd, of gewoon een aantal jaren)?
- Hoeveel zekerheid wil je (ben je bereid risico’s te nemen, wil je een voorziening voor het geval je vroegtijdig overlijdt….)?
Als je van te voren deze vragen voor jezelf beantwoord hebt, is het makkelijker een keuze te maken uit de vele mogelijkheden, die er zijn.
Op wat voor manier kun je geld opzij zetten?
Banken bieden veel verschillende producten aan en de meeste banken hebben speciale kinderspaarrekeningen. Maar een kinderspaarrekening is zeker niet de enige mogelijkheid en misschien wel niet eens de beste. Globaal genomen zijn er vier verschillende mogelijkheden om voor je kind geld opzij te zetten
- spaarrekening
- deposito
- kinderspaarplannen
- beleggen
Spaarrekening
Het meest eenvoudig en meest flexibel is het openen van een spaarrekening voor je kind. Je kunt zelf bepalen hoeveel en wanneer je geld wilt inleggen en je kunt het er op ieder moment dat je wilt er ook weer afhalen. Je kunt dan weer kiezen uit een gewone spaarrekening of een speciale kinderspaarrekening. Vaak maakt het niet zoveel verschil, maar je kunt soms op een kinderspaarrekening een iets hogere rente krijgen. De rente op spaarrekeningen is variabel. Op dit moment is de rente erg laag. Bekijk de mogelijkheden van de verschillende banken goed. Er zijn ook sites, bijvoorbeeld van de consumentenbond, waar verschillende spaarrekeningen met elkaar vergeleken worden, zodat de keuze makkelijker wordt.
Deposito
Als je zeker weet dat je het geld voor langere tijd wilt vastzetten, bijvoorbeeld tot je kind 18 jaar is, dan kun je ook een depositorekening overwegen. Vaak is de rente op een depositorekening hoger dan op een gewone spaarrekening en het rentepercentage staat vast voor de looptijd van het deposito. Kijk echter wel goed want in perioden dat de renteontwikkeling onzeker is kan het ook zijn dat de rente op een deposito zelfs lager is dan op een gewone spaarrekening! Voordeel is wel dat het geld vastgezet is en je dus niet in de verleiding kunt komen om er tussentijds iets van af te halen. Je moet dan wel een behoorlijk bedrag ineens ter beschikking hebben. Meestal is het minimum bedrag voor een deposito € 500, of € 1000, afhankelijk van welke bank je kiest. De looptijd kun je vaak kiezen in een aantal jaren, met een maximum van 10 jaar.
Wat je zou kunnen doen is een gewone spaarrekening openen en daar een jaar op sparen, om dan na dat jaar het gespaarde bedrag om te zetten in een deposito.
Spaarplan
Een derde mogelijkheid is het afsluiten van een spaarplan. Dit is meer een verzekeringsproduct dan een spaarrekening. Je spreekt met de bank of verzekeraar af welk bedrag je op een bepaalde einddatum wilt hebben. De bank of verzekeraar berekent daar dan een maandelijkse premie bij. Het afgesproken eindbedrag wordt gegarandeerd en kan mogelijk nog iets hoger worden omdat je deelt in de winst. Daarentegen worden er vaak kosten in rekening gebracht omdat het tenslotte om een verzekering gaat. Een spaarplan is dus een heel veilig, maar ook duur product. Als je erg gesteld bent op zekerheid dan kun je aan een kinderspaarplan denken.
Beleggen
Als je voor langere tijd geld opzij wilt zetten is beleggen ook een goede optie. Over een lange periode levert beleggen in het algemeen meer rendement op dan sparen. Schommelingen in de waarde van aandelen zijn er altijd, maar over een langere periode worden dalingen van waarde vaak gecompenseerd door stijgingen. Maar er blijft altijd een risico: Als juist op het moment dat het geld nodig is, de koersen laag staan, dan kan het zijn dat je maar weinig rendement hebt, of zelfs een lager bedrag krijgt dan het bedrag wat je, bij elkaar opgeteld, ingelegd hebt. Er zijn speciale producten die hiermee rekening houden: naarmate het moment van opnemen nadert wordt het ingelegde geld steeds meer omgezet in veilige, minder fluctuerende aandelen, zodat een goed eindresultaat meer zeker wordt. Omdat het om je kind gaat, kun je wel het beste kiezen voor de meer veilige manieren van beleggen, bijvoorbeeld via een beleggingsfonds, omdat dan het risico gespreid wordt. Er zijn veel manieren om te beleggen, dus informeer je goed voordat je eraan begint.
En dan de belasting….
Bij het sparen voor je kinderen moet je op twee manieren rekening houden met de belasting.
In de eerste plaats beschouwt de belastingdienst sparen voor je kinderen als een schenking aan je kinderen. En op het geven van schenkingen zijn belastingregels van toepassing. Elders op deze site kun je een artikel vinden waar dieper ingegaan wordt op de mogelijkheden van schenkingen aan je kinderen en tot welk bedrag je dat belastingvrij kunt doen. Wil je echt een behoorlijk bedrag sparen, dan kun je overwegen om de spaarrekening op naam van je kind te zetten. Je hebt er dan totdat je kind achttien is de volledige controle over, maar daarna kan je kind erover beschikken en er mee doen wat hij of zijn wil. Maar het geld is van je kind en dus hoef je er dan geen belasting over te betalen.
In de tweede plaats wordt het bedrag dat op de spaarrekening voor je kind staat gewoon opgeteld bij je vermogen. Als je alleen bent moet je over al je vermogen, boven € 21.330, vermogensbelasting betalen. Je betaalt daarover 1,25% belasting. Als je een spaarrekening hebt met een lage rente heb je dus maar heel weinig, of misschien helemaal geen rendement! Als je met zijn tweeën bent en jullie fiscale partner zijn dan geldt het dubbele bedrag van € 42.660 als grens.
Conclusie
Geld opzij zetten voor je kind kun je op veel manieren doen en om uiteenlopende redenen. In dit artikel is geprobeerd de belangrijkste dingen die erbij komen kijken, op een rijtje te zetten. Omdat het vaak om een langere periode gaat, is het goed om te onderzoeken op welke manier je het meeste rendement van je geld hebt; maar ook moet je voor jezelf bepalen welke zekerheden je voor die periode wilt inbouwen. Kortom, het is verstandig om je van te voren goed te informeren over de mogelijkheden die er zijn en deze kritisch tegen elkaar af te wegen!